Uw persoon

Bent u in blijde verwachting? Kreeg u een ongeval met de motor? Moet u een chirurgische ingreep ondergaan? Jaarlijks verblijven veel Belgen in het ziekenhuis. Zelfs voor een korte periode kunnen de kosten daarvoor hoog oplopen. 

Gelukkig wordt een deel van uw kosten terugbetaald door het ziekenfonds of door de Hulpkas voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering. Maar die dekking is niet volledig. De te betalen supplementen kunnen hoog oplopen als u bijvoorbeeld in een éénpersoonskamer ligt.

Wilt u zich die financiële kopzorgen besparen, dan hebt u een aanvullende hospitalisatieverzekering nodig. Bij een ziekenhuisopname vergoedt uw hospitalisatieverzekering dan de kosten die niet worden terugbetaald door het ziekenfonds. 

Wat dekt een hospitalisatieverzekering? 

De hospitalisatieverzekering vormt een aanvulling op de verplichte verzekering gezondheidszorg. De kosten die u moet betalen, worden dus pas na tussenkomst van uw ziekenfonds terugbetaald. Naargelang de contractuele voorwaarden en modaliteiten, kan een hospitalisatieverzekering u vergoeden voor: 

De hospitalisatiekosten 

• Zoals doktersrekeningen, kosten voor medische verzorging, kamerprijs, uitgaven voor geneesmiddelen en medisch materiaal, ... zowel in België als in het buitenland. 

De raadplegingen in het ziekenhuis 

• Alsook de geneesmiddelen, radiografieën, ... (of ambulante kosten) vóór en na uw opname. Meestal omvatten de ambulante kosten de kosten die u hebt gemaakt tijdens de periode van één maand vóór, en drie maanden na uw hospitalisatie. Die termijnen kunnen echter schommelen in functie van uw verzekeringscontract. 

De kosten voor thuisverpleging 

• De kosten voor thuisverpleging na verblijf in het ziekenhuis of de kosten voor opvang van uw kinderen. 

De kosten voor de behandeling van een aantal ernstige ziekten 

• Zoals kanker, de ziekte van Parkinson, ... als uw contract dat expliciet voorziet. Is dat het geval, dan wordt aangegeven wat precies met ernstige ziekten wordt bedoeld. In zulke gevallen kan het gebeuren dat er ruimer wordt tussengekomen in uw ambulante kosten, soms zelfs zonder dat u in het ziekenhuis werd opgenomen. 

Terugbetaling 

Het bedrag dat u terugbetaald krijgt, is contractueel vastgelegd. Lees uw contract daarom altijd aandachtig! Bijvoorbeeld: uw verzekeringscontract dekt een tweepersoonskamer. Wanneer u in het ziekenhuis aankomt, kiest u voor een éénpersoonskamer. De supplementen die het ziekenhuis voor een éénpersoonskamer aanrekent, worden dan niet door uw hospitalisatieverzekering terugbetaald. 

Franchise 

In een hospitalisatieverzekering wordt vaak een franchise opgenomen. Mogelijk kan u met uw verzekeraar een contract zonder franchise onderhandelen. Uw verzekeringspremie zal dan wel hoger liggen. 

Vrije keuze ziekenhuis 

Ook wie een hospitalisatieverzekering afsloot, kan vrij kiezen in welk ziekenhuis hij of zij wil behandeld worden. Sommige ziekenhuizen en verzekeraars sluiten wel onderlinge akkoorden af, waardoor de verzekerden kunnen genieten van een derdebetalersysteem. In dat geval ontvangt u geen eindfactuur, aangezien de verzekeraar zijn deel rechtstreeks aan het ziekenhuis betaalt en u enkel voor de franchise opdraait. 

Heeft het door u gekozen ziekenhuis geen akkoord met uw verzekeraar, dan moet u eerst de volledige factuur aan het ziekenhuis betalen vóór u een aanvraag tot terugbetaling bij uw verzekeraar kan indienen. 

Wat moet ik doen bij een ziekenhuisopname? 

Wordt u in het ziekenhuis opgenomen? Hieronder overlopen we de belangrijkste zaken waar u rekening mee moet houden vóór, tijdens en na uw opname. 

Vóór uw opname 

• Uw opname meldt u liefst vooraf, al is dat natuurlijk niet altijd mogelijk. Daarom kan u ook achteraf of in het ziekenhuis uw ziekenhuisopname melden. 
• Neem steeds uw elektronische identiteitskaart en enkele klevers mee. 
• Maak een lijstje op van de medicatie die u thuis inneemt, en spreek met uw behandelende arts af welke medische documenten u moet meebrengen. 

Tijdens uw opname 

• Bij de opname moet het ziekenhuis u een opnameverklaring voorleggen. Op dit document duidt u uw kamerkeuze aan en staat heel wat belangrijke informatie over het financiële aspect van de opname. Lees de opnameverklaring aandachtig en onderteken ze niet achteloos. 
• Het ziekenhuis kan u een voorschot vragen. Het maximumbedrag varieert naargelang uw statuut en het kamertype dat u kiest. 

Na uw opname 

• Verzamel alle medische kosten in verband met uw hospitalisatie. De kosten tijdens de opname, maar ook de kosten ervoor en erna. Dit zijn de zogenoemde ambulante kosten. 
• De ziekenhuisfactuur zelf ontvangt u ongeveer twee maanden na uw ontslag uit het ziekenhuis. 
• Bezorg ons de originele ziekenhuisfactuur en alle andere medische kosten in verband met uw hospitalisatie samen met het aangifteformulier zodra u deze hebt ontvangen.

Bent u langdurig werkonbekwaam door een ingrijpende ziekte of ongeval? Met een verzekering gewaarborgd inkomen tegen inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid kan u zichzelf en uw gezin verzekeren van een maandelijks vervangingsinkomen wanneer u niet meer kunt werken. 

Deze verzekering, ook wel arbeidsongeschiktheidsverzekering genoemd, is een aanvulling op de ziekte- en invaliditeitsverzekering en beschermt u tegen inkomensverlies als u uw beroepsinkomen verliest door een ziekte of een ongeval. Zodra u arbeidsongeschikt bent, krijgt u maandelijks een vervangingsinkomen bovenop de wettelijke uitkering van het ziekenfonds. 

De verzekering gewaarborgd inkomen geeft u in zulke gevallen recht op een rente: om uw inkomensverlies te compenseren stort de verzekeraar dan op geregelde tijdstippen (bijvoorbeeld maandelijks) een bedrag, en dat gedurende een contractueel bepaalde periode (bijvoorbeeld tot aan uw pensioengerechtigde leeftijd). Eerder uitzonderlijk kan de verzekeraar in het contract geen rente voorzien, maar de storting van een kapitaal, een eenmalig bedrag dat in één keer wordt uitbetaald. 

Wat dekt een verzekering gewaarborgd inkomen? 

Voor zelfstandigen is er geen regime van verplichte arbeidsongevallenverzekeringen zoals die voor werknemers bestaat. Er is voor hen ook geen specifieke verplichte verzekering voor beroepsziekten. Ziektes en ongevallen in het kader van hun werk of privéleven worden gedekt door de sociale zekerheid, maar het niveau van de vergoedingen is beperkt. Om beschermd te zijn tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid kunnen de zelfstandigen een verzekering 'gewaarborgd inkomen' afsluiten. 

Goed om te weten 

• Bent u zelfstandige? Als u om gezondheidsredenen niet meer kan werken loopt u een risico op inkomensverlies. De verzekering gewaarborgd inkomen kan u recht geven op een aanvullend inkomen zolang uw ziekte of arbeidsongeschiktheid aansleept. 
• Hou steeds rekening met bepaalde wachttijden en met eventuele uitsluitingen. 

Veelgestelde vragen 

Hieronder geven we een antwoord op enkele veelgestelde vragen. Staat uw vraag of antwoord er niet tussen, neem dan geheel vrijblijvend contact met ons op. We helpen u graag verder. 

 Wie kan een verzekering gewaarborgd inkomen afsluiten? 

De verzekering gewaarborgd inkomen richt zich tot iedereen, zowel werknemers, zelfstandigen als ambtenaren. Wie werkt, kan in het kader van een verzekering gewaarborgd inkomen worden gedekt, tot aan de leeftijd die in het verzekeringscontract wordt bepaald. 

 Wanneer kan ik van een schadevergoeding genieten? 

Verzekeraars betalen de rente of het kapitaal wanneer u arbeidsongeschikt bent ten gevolge van een ziekte of ongeval. Die arbeidsongeschiktheid moet door een arts worden vastgesteld. 

Hou er rekening mee dat elk contract meestal een wachttijd voorziet, die voorbij moet zijn vóór de rente of het kapitaal wordt uitbetaald. Meestal gaat het om een termijn van zowat 30 dagen vanaf de eerste dag van de ongeschiktheid, door een arts vastgesteld. In sommige gevallen, zoals voor 60-plussers, kan die wachttijd langer zijn. Die termijn staat in uw contract vermeld. 

 Hoe worden de rente of het kapitaal berekend? 

De berekening van de rente of het kapitaal wordt bepaald in het contract. Daarbij kan rekening gehouden worden met uw salaris en uw uitgaven (met andere woorden: uw vaste kosten, afgezien van wat u in uw vrije tijd besteedt), en ook met de vergoeding die eventueel door het ziekenfonds wordt uitbetaald. 

Of u nu werknemer bent of zelfstandige, het bedrag dat u zal ontvangen zal vanzelfsprekend ook afhangen van de hoogte van de verzekeringspremie die u wil betalen.

De tussenkomst van de mutualiteit na een ongeval komt altijd wel van pas, maar is vaak onvoldoende om alle financiële gevolgen te dekken. Voor een zelfstandige betekent een ongeluk soms het einde van zijn activiteiten. Er bestaat nochtans een verzekering persoonlijke ongevallen voor zelfstandigen die een dekking biedt de klok rond. Zowel zakelijke als privé-activiteiten zijn gedekt in geval van ongeval. 

De tussenkomst van de mutualiteit na een ongeval komt altijd wel van pas, maar is vaak onvoldoende om alle financiële gevolgen te dekken. Voor een zelfstandige betekent een ongeluk soms het einde van zijn activiteiten. Er bestaat nochtans een verzekering persoonlijke ongevallen voor zelfstandigen die een dekking biedt de klok rond. Zowel zakelijke als privé-activiteiten zijn gedekt in geval van ongeval.

Dergelijke ongevallenverzekering 24/24 dekt de ongewenste gevolgen van een ongeval op uw activiteiten. Bovendien biedt het u een identieke en zelfs een betere dekking dan de wettelijke voorziening voor loontrekkenden. De vergoeding en de waarborgen voorzien in een kapitaal bij overlijden, een kapitaal bij blijvende invaliditeit, een dagvergoeding bij tijdelijke werkongeschiktheid, een terugbetaling van medische kosten na tussenkomst van het ziekenfonds, enz. De dekking is meestal wereldwijd en een ongeval in het buitenland, ook op vakantie, wordt op die basis dan ook vergoed.

De polis wordt meestal op maat gemaakt: u bepaalt zelf de gewenste vergoeding in functie van uw inkomen en u kunt dit in de loop van het contract aanpassen op basis van de evolutie van uw inkomen. U kunt fiscaal de premies als aftrekbare kosten inbrengen en de vergoeding wordt niet belast.

Sommige maatschappijen bieden tevens bijkomende garanties, zoals een tussenkomst voor begrafeniskosten bij overlijden of voor de repatriëringskosten bij overlijden in het buitenland. Arbeidsongeschiktheid ten gevolge van ziekte wordt echter uitgesloten. Als een zelfstandige dekking wenst voor een dergelijk risico, dan moet hij een verzekering gewaarborgd inkomen afsluiten. Hij kan de premie dan ook aftrekken, maar de uitgekeerde vergoeding wordt wel belast.

Zelfstandigen in hoofd- en bijberoep, meewerkende echtgenoten en zelfstandige helpers kunnen een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen afsluiten, meer bekend onder de afkorting VAPZ. Net als met pensioensparen, bestaan er maximale toegestane bedragen om van de fiscale aftrekbaarheid te kunnen genieten. Deze bedragen worden elk jaar herzien.

Voor een klassiek VAPZ, dat een pensioenkapitaal op eindtermijn voorziet, mogen zelfstandigen maximaal 8,17% van de inkomsten waarop ze sociale bijdragen betaald hebben, storten. Het plafond voor 2022 bedraagt € 3.447,62. De minimumpremie bedraagt € 100. 

Inkomsten van drie jaar geleden

De maximale premie wordt dus berekend op basis van uw inkomsten van drie jaar geleden. Wat moet u doen indien u pas als zelfstandige aan de slag bent? In werkelijkheid is er geen probleem: als beginnende zelfstandige kunt gerust u een VAPZ afsluiten en het bedrag dat u dan stort hangt van twee parameters af: uw statuut en de sociale bijdragen die u betaalt. 

• Indien u zelfstandige in hoofdberoep bent sinds minder dan drie jaar en u de minimumbijdrage betaalt, dan mag u maximaal 8,17% van het fictieve referte-inkomen (€14.658,44 in 2022) voor beginnende zelfstandigen storten, wat neerkomt op € 1.197,59 per jaar.
• Indien u zelfstandige in hoofdberoep bent sinds minder dan drie jaar en u vrijwillig hogere sociale bijdragen betaalt, berekend op een geschat inkomen, dan mag u maximaal 8,17% van het geschatte inkomen storten, met een maximum van € 3.447,62 per jaar.
• Indien u zelfstandige in bijberoep bent sinds minder dan drie jaar, dan mag u maximaal 8,17% van het geschatte inkomen storten (voor zover dat gelijk of hoger is dan € 14.658,44), met een maximum van € 3.447,62 per jaar.

Let op: premies geven niet enkel recht op fiscale voordelen. De zelfstandige kan namelijk ook minder sociale bijdragen betalen.

U kan voortaan ook een aanvullend pensioen opbouwen via de POZ, naast het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). U krijgt een gewaarborgd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeling.

Fiscaal interessant

• 30% belastingvermindering op de personenbelasting (te verhogen met de gemeentebelasting) als de voorwaarden voor de belastingvermindering vervuld zijn, onder andere de 80%-regel. Dit betekent dat het totale bedrag van uw pensioen (de som van uw wettelijk pensioen en het eventuele aanvullende pensioen) voor een volledige loopbaan van 40 jaar niet hoger mag liggen dan 80% van uw referentie-inkomen.
• Uw pensioenkapitaal is onderworpen aan de personenbelasting aan een afzonderlijk tarief van 10%.
• Uw eventuele winstdeling is vrijgesteld van deze belasting.

Als u een geconventioneerde zelfstandige arts, tandarts, kinesitherapeut, apotheker, logopedist of verpleegkundige bent, dan kunt u een RIZIV-tussenkomst ontvangen. Het RIZIV stort die tussenkomst rechtstreeks in het verzekeringscontract, dat sterk lijkt op een sociaal VAPZ. U krijgt een gewaarborgd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeling.

De recentste bedragen van deze tussenkomsten voor elk beroep vindt u op de website van het RIZIV, www.riziv.fgov.be
U geniet een gewaarborgd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeling.

Gunstige fiscaliteit

De fiscaliteit bij de uitbetaling van uw kapitaal is bijzonder voordelig:

• de verworven winstdelingen zijn 100% belastingvrij
• de eindbelasting gebeurt onder de vorm van een (voordelige) fictieve rente
• blijven te betalen: de RIZIV-bijdrage van 3,55% en de solidariteitsbijdrage die varieert van 0 tot 2%

In België genieten tal van loontrekkenden van een groepsverzekering die door hun werkgever werd onderschreven. Ook zelfstandigen in vennootschap die een aanvullend pensioen wensen op te bouwen, kunnen dit financieren via een levensverzekering. Onder andere dankzij de Individuele Pensioentoezegging of IPT.

Het wordt ook wel eens een “groepsverzekering voor zelfstandigen” genoemd. Hoewel daar wel degelijk iets van aan is, zijn er tussen een groepsverzekering en een IPT enkele wezenlijke verschillen. Het belangrijkste verschil is wellicht dat het mogelijk is om een IPT te sluiten voor één zelfstandige bedrijfsleider, terwijl er bij groepsverzekeringen steeds een categorie van begunstigden moet zijn (bedrijfskaders bijvoorbeeld).

De 80%-regel
De vennootschap betaalt de premies voor de IPT en kan deze aftrekken als beroepskost. Voorwaarde is wel dat de 80%-regel nageleefd wordt. Die houdt in dat het wettelijke pensioen en het aanvullende bedrijfspensioen samen niet hoger mogen liggen dan 80% van de laatste brutobezoldiging van de begunstigde tijdens diens actieve loopbaan.

De backservice
Met de backservice mag de zelfstandige via zijn vennootschap bijkomende stortingen doen om de ruimte die vanuit het verleden nog beschikbaar is onder de 80%-grens maximaal fiscaal te benutten. Deze retroactiviteit is interessant wanneer een zelfstandige zijn loon verhoogt of in zijn eerste jaren als loontrekkende aan de slag was.

Fiscaal interessant 
De premies zijn aftrekbaar voor de vennootschap als beroepskost en de eindbelasting die door de begunstigde betaald moet worden bedraagt ongeveer 16,5%. Het is dus fiscaal interessant om geld uit de vennootschap te halen.

Maatwerk
Wanneer een vennootschap meerdere zaakvoerders heeft, is het perfect mogelijk om voor elk van hen een IPT af te sluiten. De waarborgen kunnen individueel aangepast worden, in functie van de wensen en de verwachtingen. Bovendien kunt u een IPT perfect cumuleren met het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ).

Aanvullende waarborgen in VAPZ, RIZIV en IPT

Naast pensioenopbouw kan u in het kader van deze producten ook een aantal aanvullende waarborgen onderschrijven:

• een bijkomende overlijdenswaarborg
• een arbeidsongeschiktheidsrente
• een waarborg Premievrijstelling: die zorgt ervoor dat u, zelfs als u arbeidsongeschikt bent en geen financiële ruimte meer hebt om de premies voor uw pensioen te storten, toch verder een aanvullend pensioen blijft opbouwen. De maatschappij neemt die premies dan voor zijn rekening.

Investeren in vastgoed via uw aanvullend pensioen

Het is mogelijk om uw pensioenproduct in 2de pijler te gebruiken om een onroerend goed te verwerven, (ver)bouwen, verbeteren of herstellen binnen de Europese Economische Ruimte (Europese Unie + IJsland, Liechtenstein en Noorwegen).

Zo kunt u een voorschot, dat is een gedeelte van de opgebouwde reserve, opvragen of kunt u ervoor kiezen om op de einddatum van uw contract het opgebouwde pensioenkapitaal te gebruiken om het bedrag van uw hypothecair krediet in één keer terug te betalen. Uw 2de pijlercontract kan ook dienen als waarborg voor een hypothecair krediet.

De onderneming kan een overlijdensdekking afsluiten op het hoofd van de bedrijfsleider. Begunstigde kan de partner of de kinderen van de bedrijfsleider zijn, maar ook de onderneming zelf. Ook in andere verzekeringen zoals de Individuele Pensioentoezegging (IPT) of het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) kan een overlijdensdekking worden voorzien.

Bescherm uw gezin

Als u, als zelfstandige of bedrijfsleider, overlijdt, is dat ongetwijfeld een zware schok voor uw gezin, zowel emotioneel als financieel. Met een overlijdensverzekering kunt u uw naasten financiële zekerheid bieden. U kunt kiezen uit verschillende oplossingen:

• Tijdelijke overlijdensverzekering
  U kiest zelf een verzekerd bedrag en bepaalt hoe lang u verzekerd wilt zijn. Als u overlijdt vóór de einddatum van de verzekering, krijgen uw begunstigden het verzekerde kapitaal.
• Overlijdensdekking in een pensioenverzekering
  U kan kiezen voor een extra bescherming bij overlijden, als aanvulling op uw pensioenopbouw. Deze aanvullende overlijdenswaarborg in uw VAPZ, IPT of RIZIV-contract biedt u een zekere gemoedsrust. U betaalt een kleine bijpremie, maar krijgt in ruil daarvoor een volledige bescherming in één enkel product.
• Schuldsaldoverzekering
  Wanneer u een krediet afsluit, kunt u de schuldenlast verzekeren via een schuldsaldoverzekering. Als de verzekerde overlijdt, dan betaalt de verzekeraar (een gedeelte van) de resterende leninglast af. Zo hoeven de nabestaanden zich bij een plots overlijden geen zorgen te maken over de verdere afbetaling van het krediet. 

U kunt de overlijdensverzekeringen in persoonlijke naam afsluiten, waarbij u zelf ook de premies betaalt. Maar u kunt ook de verzekering onderschrijven via uw vennootschap: zij sluit de verzekering af en betaalt de premies, en duidt bijvoorbeeld uw gezin aan als begunstigde.

Bescherm uw bedrijf

U hebt veel tijd en energie besteed om uw bedrijf op te richten, en u wilt koste wat het kost vermijden dat het resultaat van uw harde werk plots in rook opgaat?
Wat gebeurt er met uw bedrijf als u overlijdt? Met een overlijdensverzekering kunt u:

• De continuïteit van uw bedrijf garanderen:
  met een overlijdensdekking ten gunste van de vennootschap, hebt u de garantie dat uw bedrijf een kapitaal ontvangt als u overlijdt. Zo kan het bijvoorbeeld tijdelijk een ervaren consultant aanwerven en investeren in een permanente oplossing.
• Het aandeelhouderschap van uw bedrijf beschermen:
  elke aandeelhouder die een overlijdensdekking afsluit, wordt begunstigde van het kapitaal als één van hen zou overlijden. Zo zijn de aandeelhouders en de onderneming goed beschermd tegen de mogelijke gevolgen van een overlijden. De aandeelhouders beschikken dan over het nodige kapitaal om de delen van de erfgenamen van de overleden aandeelhouder te kopen.
• De terugbetaling van bestaande kredieten garanderen:
  de aflossing van huidige en toekomstige leningen is gedekt dankzij de overlijdensverzekering. Zo kunnen uw naasten de bank terugbetalen als u zou overlijden.